催收電話騷擾怎麼辦？一次看懂合法催收與不當催收的界線

信用卡、信貸或分期帳款一旦逾期，接到催收電話是正常的程序。但如果電話從早打到晚、打到公司讓同事都知道，甚至出言恐嚇「再不還就到你家」，這就已經超出合理範圍。另外也有人明明沒有欠錢，卻一直接到催收電話。本文幫你釐清合法催收與不當催收的界線，以及遇到不當催收時可以怎麼做。

先確認：這通催收電話是真的嗎？

接到催收電話時，先釐清是哪一種情況：

1. 你確實有逾期欠款：這時候重點是了解還款與協商方式。
2. 號碼前一位使用者的債務：門號可能是回收後重新釋出，你接到的是找前一位使用者的電話。
3. 你被他人填為聯絡人：親友申辦貸款時，可能未經你同意就留下你的電話。
4. 冒充催收的詐騙：對方根本不是債權人委託的人，只是想用「欠款」嚇你匯款。

查證方式很簡單：詢問對方的公司名稱、受哪一家債權人委託、債務的大致內容，然後掛斷電話，自行撥打原債權人的官方客服確認。不要在電話中提供身分證字號、帳號等資料。冒充銀行人員的詐騙手法，可參考〈假銀行來電詐騙〉。

合法催收大致應該是什麼樣子？

主管機關與相關公會對金融機構及其委外催收訂有規範，各類債權的細節不盡相同，但大原則可以歸納如下：

• 催收人員應表明身分，並說明受哪一家債權人委託。
• 聯繫時間應在合理時段，不應在深夜或清晨反覆來電。
• 不應向與債務無關的第三人揭露你的債務內容。
• 不得使用暴力、恐嚇、辱罵或其他騷擾手段。
• 不得假冒法院、檢察官或警察等公務人員。

常見的不當催收行為

遇到不當催收，怎麼蒐證與申訴？

1. 逐筆記錄：每通電話的日期、時間、號碼、對方自稱的身分與通話內容。
2. 保存證據：簡訊、通訊軟體訊息截圖，以及自己參與的通話錄音。
3. 向原債權人申訴：委外催收業者是受債權人委託，可以向銀行或公司的官方客服申訴，要求督導改善。
4. 向主管機關陳情：若債權人是金融機構，可以向金融監督管理委員會陳情。
5. 涉及恐嚇或人身威脅就報警：撥打 110 或到警察機關報案。

申訴時，建議把資料整理成一份簡單的時間表，內容包括債務的基本資訊、催收來電的時間與次數、對方說過的不當言語，以及你已經做過的溝通。條理清楚的資料，能讓客服或主管機關更快掌握狀況。

催收已經演變成持續騷擾時，蒐證與報警方式可以參考〈遭受電話騷擾怎麼辦〉。

面對債務，比躲電話更重要的事

不接電話不會讓債務消失，反而可能讓利息與違約金持續增加。如果真的無力一次清償，可以考慮：

• 主動聯絡債權人的官方客服，詢問分期或協商方案。
• 了解銀行的債務協商機制，以及《消費者債務清理條例》中的前置協商、更生與清算等程序。
• 經濟上有困難時，可以向法律扶助管道諮詢，了解自己的權益。

不是你的債務，卻一直接到催收電話

如果你確定沒有欠款，可以這樣處理：

• 明確告知：「我不是當事人，請把這個號碼從聯絡名單移除。」
• 不要提供任何個人資料去「證明」自己不是債務人。
• 記錄來電紀錄，若持續發生，向對方代表的債權人申訴。
• 對方若無法說明委託來源，可能是詐騙，可撥打 165 諮詢，並依回報可疑號碼教學標記號碼。

重點整理

• 先確認催收是否真實：自行撥打原債權人官方客服查證。
• 合法催收應表明身分、在合理時段聯繫，且不向第三人揭露債務。
• 深夜狂打、恐嚇辱罵、打給同事家人、假冒檢警，都屬不當催收的警訊。
• 蒐證後向原債權人申訴，必要時向主管機關陳情或報警。
• 面對真實債務，主動協商比逃避電話更能解決問題。